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衡水在线:LPR最详解来了!选择固定利率还是锚定LPR?重定价日如何选择?举例说明→

来源:上饶新闻网 发布时间:2020-03-03 浏览次数:

  按人民银行公告〔2019〕30号要求,3月1日,存量浮动利率贷款定价基准转换正式启动。目前,各主要银行已完成相关准备工作并发布转换公告,贷款客户可以通过银行官方网站、微信公众号等渠道了解相关信息。其中,存量商业性个人住房贷款规模大,事关老百姓(603883,股吧)“钱袋子”,且情况复杂,例如此前有的购房者享受打折利率,有的则是基准利率上浮;重定价日有的选择每年1月1日,有的选择贷款发放日的每年对月对日...一起来了解下不同购房者该如何选择~

  1. LPR是什么?

  LPR即贷款市场报价利率,与贷款基准利率不同,LPR由各报价行按公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价,由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算得出并按月公布,市场化程度更高,能够随着信贷市场资金供求等因素变动,可以为银行贷款提供定价参考。报价加点幅度主要取决于报价行自身资金成本、市场供求、风险溢价等因素。目前,LPR包括1年期和5年期以上两个品种。

  2019年8月,人民银行改革完善LPR形成机制。12月,人民银行发布公告推进存量贷款定价基准转换,并明确自2020年1月1日起,金融机构新发放贷款不再使用贷款基准利率,应主要参考LPR进行贷款定价。今年3月起,原参考贷款基准利率的存量浮动利率贷款,可按市场化、法治化原则,由借贷双方自主协商将定价基准转换为LPR或固定利率,定价基准转换原则上应于今年8月31日前完成。

  新的LPR由18家报价行于每月20日(遇节假日顺延)向全国银行间同业拆借中心提交报价,全国银行间同业拆借中心按去掉最高和最低报价后算术平均,向0.05%的整数倍就近取整计算得出LPR。公众可于每月20日9:30后在全国银行间同业拆借中心网站(?tab=2)和中国人民银行网站()查询。2月20日最新报价显示,1年期LPR为4.05%,5年期以上LPR为4.75%。

  2.哪些贷款需要进行定价基准转换?

  本次转换范围包括2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款。根据目前各大银行发布的公告来看,涉及个人的贷款,包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人商用房贷款、经营用途个人金融资产质押贷款、经营用途个人房产抵押消费与经营组合贷款等均在转换范围内。

  如果贷款存在分次提款、循环贷等情形,工商银行(601398,股吧)的公告显示,对于尚未提款的部分,转换后的执行利率水平不高于转换前利率。

  此外,固定利率贷款,公积金个人住房贷款无需转换。固定利率是指贷款实际执行利率在整个贷款期限内始终保持不变,无需将定价基准转变为LPR。

  如果是公积金组合贷款,那么其中商业性个人住房贷款需要进行定价基准转换,公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

  3.选择固定利率还是锚定LPR?

  先上结论:

  根据人民银行规定,个人住房贷款利率水平在转换前后保持不变,若选择转为固定利率贷款,那么在剩余还款期限内,你的贷款利率将一直保持不变;若选择转为以LPR为定价基准的浮动利率贷款,未来你的贷款利率将在现有利率水平的基础上跟随LPR的变动而变动。目前多数专家认为短期内利率大概率处于下行周期、LPR总体可能呈下降走势。基于此,目前将房贷转换成以LPR为定价基准可以享受利率下降的实惠。不过未来较长一段时间LPR具体上升还是下降,则无法判断,需要您谨慎选择。需要注意的是,只有一次选择权,选择固定利率或者锚定LPR后,剩余借款期限内定价基准不能再次转换。

  举几个例子:

  Ⅰ.享受打折利率的购房者

  小A的1笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率打8折,现执行利率为4.9%×(1-20%)=3.92%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准,且重定价周期为1年,重定价日为每年1月1日,那么加点幅度应为-0.88个百分点(3.92%-4.8%=-0.88%)。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是3.92%(4.8%-0.88%)。

  在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR-0.88%,此后每年以此类推。

  我们假设LPR总体呈下降走势,2020年12月发布的5年期以上LPR较2019年12月下行0.1个百分点,为4.7%。则2021年1月1日,小A的房贷利率为3.82%(4.7%-0.88%=3.82%),与选择固定利率相比下降了0.1个百分点。

  Ⅱ.利率上浮的购房者

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